Regla 50/30/20: Divide Tu Sueldo Como un Experto

¿Llegas a fin de mes sin saber adónde fue tu dinero? La regla 50/30/20 es el método de presupuesto personal más sencillo y efectivo que existe. Con tres categorías claras puedes tomar el control de tus finanzas en menos de una hora.

Qué es la Regla 50/30/20

La regla fue popularizada por la senadora estadounidense Elizabeth Warren en su libro All Your Worth. Divide tu salario neto mensual en tres bloques:

Categoría	Porcentaje	Para qué sirve
Necesidades	50%	Gastos esenciales que no puedes eliminar
Deseos	30%	Gastos opcionales que mejoran tu calidad de vida
Ahorro / Deuda	20%	Construir patrimonio y liquidar deudas

El 50%: Necesidades

Incluye todo lo que no puedes dejar de pagar sin afectar tu vida básica:

• Alquiler o hipoteca
• Suministros (luz, agua, gas, internet)
• Alimentación básica (supermercado, no restaurantes)
• Transporte al trabajo (bono transporte, gasolina)
• Seguros obligatorios (salud, coche)
• Mínimos de deudas contraídas

Si tus necesidades superan el 50% de tu neto, tienes un problema estructural: ingresos insuficientes, alquiler demasiado alto o deudas excesivas. La solución de largo plazo está en aumentar ingresos o reducir costes fijos.

El 30%: Deseos

Todo lo que mejora tu vida pero podrías eliminar en una crisis:

• Restaurantes y ocio
• Suscripciones (Netflix, Spotify, gimnasio)
• Ropa y caprichos
• Viajes y vacaciones
• Hobbies

El 30% no es “dinero malgastado”. Es la parte que hace que tu vida valga la pena. El error es confundir deseos con necesidades.

El 20%: Ahorro y Deuda

La parte que construye tu futuro:

• Fondo de emergencia (objetivo: 3-6 meses de gastos)
• Plan de pensiones o inversión a largo plazo
• Pago extra de deudas (por encima del mínimo)
• Ahorro para objetivos concretos (casa, coche, estudios)

Ingresos bajos (<1.500€): Prioriza el fondo de emergencia antes que la inversión.
Ingresos medios (1.500-3.000€): Divide entre emergencia e inversión.
Ingresos altos (>3.000€): Considera superar el 20% e invertir el excedente.

Ejemplos Prácticos por Nivel de Ingresos

Sueldo neto	50% Necesidades	30% Deseos	20% Ahorro
1.200€	600€	360€	240€
1.800€	900€	540€	360€
2.500€	1.250€	750€	500€
4.000€	2.000€	1.200€	800€

Cómo Empezar Hoy

1. Calcula tu neto mensual (lo que entra en cuenta, no el bruto)
2. Lista todos tus gastos del último mes (banco y tarjeta)
3. Clasifica cada gasto en necesidad, deseo o ahorro
4. Compara con los porcentajes objetivo
5. Ajusta lo que no encaje (antes de que ocurra, no después)

¿Prefieres hacerlo en Excel? Consulta nuestra guía para aplicar la regla 50/30/20 en Excel con plantilla descargable.

Limitaciones de la Regla

La regla 50/30/20 es un punto de partida, no una ley universal:

• No es ideal para deudas muy altas: En ese caso puede ser mejor destinar el 30% de deseos a deuda hasta liquidarla
• Ignora el contexto: Vivir en Madrid con 1.500€/mes hace casi imposible el 50% en necesidades
• No diferencia tipos de ahorro: Mezcla emergencia, inversión y deuda sin jerarquía