Qué es el Interés Compuesto y Cómo Usarlo
Qué es el interés compuesto, cómo funciona la fórmula y por qué empezar a invertir hoy marca una diferencia enorme frente a hacerlo en 5 años.
Qué es el Interés Compuesto: La Fuerza que Multiplica Tu Dinero
Albert Einstein (algo hay de mito en esta cita, pero el concepto es impecable) lo llamó “la octava maravilla del mundo”. El que lo entiende, lo gana. El que no, lo paga. El interés compuesto es la razón por la que invertir joven marca una diferencia de cientos de miles de euros frente a empezar tarde.
La Diferencia Entre Interés Simple e Interés Compuesto
Interés Simple
Solo ganas intereses sobre el capital inicial. Los intereses no generan más intereses.
Ejemplo: 10.000€ al 7% anual durante 10 años con interés simple:
- Cada año ganas: 700€
- Total en 10 años: 10.000€ + 7.000€ = 17.000€
Interés Compuesto
Ganas intereses sobre el capital inicial más los intereses ya generados. Los intereses se reinvierten y generan nuevos intereses.
Mismo ejemplo: 10.000€ al 7% anual durante 10 años con interés compuesto:
- Año 1: 10.000 × 1,07 = 10.700€
- Año 2: 10.700 × 1,07 = 11.449€
- …
- Año 10: 19.672€
La diferencia: 2.672€ extra por el efecto compuesto. En 30 años, esa diferencia se dispara a más de 50.000€.
La Fórmula del Interés Compuesto
A = P × (1 + r/n)^(n×t)Donde:
- A = Capital final
- P = Capital inicial (principal)
- r = Tasa de interés anual (decimal: 7% = 0,07)
- n = Veces que se capitaliza por año (mensual = 12, anual = 1)
- t = Años de inversión
Ejemplo con Aportaciones Mensuales
Si además del capital inicial haces aportaciones periódicas (DCA — Dollar Cost Averaging):
- Capital inicial: 5.000€
- Aportación mensual: 200€
- Rentabilidad anual esperada: 7%
- Plazo: 20 años
Resultado: ~115.000€
- Total aportado: 5.000 + (200×240) = 53.000€
- Ganado por interés compuesto: ~62.000€
El interés genera más dinero que tú mismo. Eso es el poder del compuesto.
Pruébalo con Nuestra Calculadora
Capital final
124.987 €
Total aportado
53.000 €
Intereses ganados
71.987 €
Evolución del capital año a año
Detalle por año
| Año | Capital | Aportado | Intereses |
|---|---|---|---|
| 1 | 7854 € | 7400 € | 454 € |
| 3 | 14.197 € | 12.200 € | 1997 € |
| 5 | 21.490 € | 17.000 € | 4490 € |
| 7 | 29.876 € | 21.800 € | 8076 € |
| 9 | 39.518 € | 26.600 € | 12.918 € |
| 11 | 50.604 € | 31.400 € | 19.204 € |
| 13 | 63.351 € | 36.200 € | 27.151 € |
| 15 | 78.007 € | 41.000 € | 37.007 € |
| 17 | 94.859 € | 45.800 € | 49.059 € |
| 19 | 114.236 € | 50.600 € | 63.636 € |
| 20 | 124.987 € | 53.000 € | 71.987 € |
El Efecto del Tiempo: Por Qué Cada Año Importa
Esta es la tabla que debería convencerte de empezar hoy:
| Edad de inicio | Capital inicial | Aportación/mes | A los 65 años | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| 25 años | 1.000€ | 200€ | ~425.000€ | Referencia |
| 30 años | 1.000€ | 200€ | ~295.000€ | -130.000€ |
| 35 años | 1.000€ | 200€ | ~200.000€ | -225.000€ |
| 40 años | 1.000€ | 200€ | ~130.000€ | -295.000€ |
(Asumiendo 7% anual. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.)
5 años de diferencia entre empezar a los 25 y los 30 supone 130.000€ menos al jubilarte.
La Regla del 72: Calcula Cuánto Tarda en Doblarse
Truco mental rápido: divide 72 entre la tasa de rentabilidad anual para saber en cuántos años se duplica tu dinero:
- Al 4% → 72/4 = 18 años
- Al 7% → 72/7 = ~10 años
- Al 10% → 72/10 = 7,2 años
Los 3 Enemigos del Interés Compuesto
1. La Inflación
Si el interés compuesto trabaja para ti a un 7%, pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es solo del 4%. Invierte en activos que superen la inflación.
2. Los Impuestos
Cada vez que “realizas” una ganancia (vendes), el fisco se lleva entre el 19-28%. En España, los fondos de inversión permiten el traspaso sin tributar, posponiendo los impuestos y manteniendo el compuesto intacto.
3. Las Comisiones
Una comisión del 1,5% anual parece pequeña. Pero sobre 100.000€ a 20 años, puede costarte más de 30.000€ de rentabilidad perdida frente a un fondo indexado con comisiones del 0,2%.
Interés Compuesto en el Mundo Real
El interés compuesto no solo aplica a inversiones:
- Deuda a crédito: El 22% TAE de tu tarjeta de crédito actúa en tu contra de forma compuesta
- Dividendos reinvertidos: Comprar más acciones con los dividendos activa el compuesto
- Habilidades: Aprender un poco cada día, compuesto en años, crea expertos
Conclusión: No Es Magia, Es Matemática
El interés compuesto no requiere suerte, talento ni grandes sumas. Requiere tiempo y consistencia. La inversión más importante que puedes hacer hoy no es elegir la acción perfecta. Es empezar.
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